Что такое POS-кредиты и их особенности?
POS-кредиты (сокращение от английского "point of sale" или "точка продаж") представляют собой уникальную форму экспресс-кредитования, предлагаемую прямо в момент покупки, будь то в магазине или супермаркете. Эта финансовая услуга отличается оперативностью и легкостью доступа. Представьте, что вы находитесь в магазине, и вам внезапно необходимо приобрести товар, но у вас нет подходящей суммы. Именно в такой момент на помощь приходит кредитный консультант, представляющий банк, заключивший соглашение с этим магазином. Профессионал помогает вам оформить кредит на месте, избегая необходимости отправляться в банк.
Банки, предоставляющие POS-кредиты, делают упор на максимальную оперативность процесса. В большинстве случаев вам потребуется лишь ваш паспорт для оформления кредита. После небольшой проверки и одобрения вашей заявки, вы подписываете кредитное соглашение и можете покинуть магазин, удовлетворив свою потребность в покупке.
POS-кредитование также возможно в онлайн-магазинах. Процедура здесь даже более удобная: после выбора товаров в виртуальной корзине вы просто выбираете опцию "Купить в кредит" и проходите стандартный процесс одобрения. На сегодняшний день POS-кредиты доступны для широкого ассортимента товаров, начиная с бытовой техники и электроники и заканчивая мебелью и дизайнерской одеждой.
Плюсы и минусы
- Оперативность. Современные технологии и системы скоринга позволяют банкам принимать решение о предоставлении кредита почти мгновенно. К тому же, клиент может подать заявку прямо в магазине, избегая лишних походов в банк.
- Доступность оформления. Процесс оформления POS-кредита разработан с учетом максимального комфорта для клиента. Вам не потребуется собирать множество документов, подтверждать свой доход или предоставлять дополнительные гарантии. Достаточно иметь при себе только паспорт, что значительно упрощает получение кредита.
- Клиентская поддержка. Качественное обслуживание и поддержка клиентов - важное преимущество сотрудничества с крупными розничными сетями и ведущими банками. Если у вас возникнут вопросы по поводу условий POS-кредитования, вы всегда можете обратиться как в банковскую службу поддержки, так и в сервисный центр магазина.
- Ограниченный выбор. Вы можете получить POS-кредит только в банках-партнерах конкретных магазинов. Это ограничивает ваш выбор и усложняет возможность получения более выгодных условий кредитования или других бонусов.
- Высокие ставки. Это самый весомый недостаток POS-кредитования. В зависимости от того, с какой организацией сотрудничает магазин, переплата по кредиту может составить 100%.
- Штрафы за просрочку. Как и в случае с любым другим видом кредита, POS-кредит подразумевает наличие штрафов за просрочку платежей, которые со временем могут накапливаться и затруднять возврат задолженности.
- Спонтанность. Процесс получения кредита в точке продажи часто не предоставляет достаточно времени для тщательного обдумывания покупки. Давление со стороны кредитного консультанта и наличие очереди из других покупателей могут способствовать принятию поспешных решений.
Как оформить POS-кредит?
Оформление в интернет-магазине
-
Выбор товара. Найдите желаемый товар на сайте интернет-магазина. Удостоверьтесь, что вы выбрали правильный размер или комплектацию товара, чтобы избежать неожиданностей и упростить процесс возврата.
-
Оформление заказа. Добавьте товар в корзину и перейдите к процессу заказа: укажите вашу контактную информацию и адрес доставки или место самовывоза.
-
Выбор банка. На этапе выбора способа оплаты, выберите опцию "кредит". Затем, вам будет представлен список банков-партнеров. Остановитесь на банке, предлагающем наиболее выгодные условия для вас.
-
Отправка заявки. После подтверждения заказа, вас перенаправят на сайт выбранного банка. Там вам потребуется заполнить онлайн-заявку для получения кредита. Возможно, банк запросит дополнительные данные о вашем трудоустройстве или другие информационные детали.
-
Подтверждение заказа. В случае одобрения банком вашей заявки на кредит, сумма будет автоматически списана с вашего счета в пользу интернет-магазина, и ваш заказ будет подтвержден.
-
Получение товара. Если вы выбрали вариант самовывоза, обязательно захватите паспорт. В случае, если товар будет доставлен к вам домой или на указанный адрес, следите за статусом доставки и готовьтесь предоставить документы при получении.
Оформление в оффлайн магазине
-
Выбор товара. Определитесь с продуктом, который вас интересует. Проведите сравнительный анализ нескольких моделей, рассмотрите их характеристики, и не торопитесь с выбором, чтобы избежать сложностей при возврате товара в случае необдуманных решений.
-
Обращение к специалисту. После выбора, обратитесь к менеджеру магазина или специалисту по финансовым услугам с желанием оформить POS-кредит на выбранный товар. Предоставьте свой паспорт для процедуры идентификации и внесения ваших персональных данных в систему.
-
Ознакомление с условиями. Попросите у менеджера полную информацию об условиях кредитования, процентных ставках, графике платежей, а также о возможных комиссиях и штрафах за задержку выплат. Обратите внимание на условия гарантии на товар и страхования. Важно помнить, что страхование является необязательной услугой, и у вас есть право отказаться от нее.
-
Подписание договора. Если ваша заявка на кредит одобрена, ознакомьтесь с кредитным договором. Если вы согласны с условиями, подпишите соответствующие документы.
-
Получение товара. После завершения процедур, банк автоматически перечислит средства продавцу, и вы сможете получить свой товар прямо в торговой точке.
Список необходимых документов
Необходимо предоставить только паспорт гражданина Российской Федерации. Но банк оставляет за собой право запросить другие документы, поэтому у разных банков требования могут различаться.
Требования
-
Гражданство. Заемщик должен быть гражданином РФ.
-
Возраст. Заемщик должен быть старше 18-21 лет на момент подачи заявки, и его возраст на момент завершения срока кредита должен находиться в диапазоне от 65 до 80 лет.
-
Регистрация. Заемщик должен быть зарегистрирован в регионе, где действует банк.
-
Контактные данные. Заемщик должен предоставить свой мобильный номер телефона и адрес электронной почты для связи и уведомлений.
Условия
-
Сумма кредита. В общей сложности, сумма кредита составляет до 500 000 рублей, в зависимости от политики магазина и банка, а также стоимости выбранного товара.
-
Срок кредита. Период погашения кредита составляет от 3 месяцев до 3 лет, и точный срок зависит от стоимости товара.
-
Процентная ставка. Процентные ставки по POS-кредитам чаще всего выше, чем у обычных потребительских кредитов - примерно от 20-30% годовых.
-
Дополнительные возможности. В рамках POS-кредита, вы можете воспользоваться дополнительными услугами, такими как полное или частичное досрочное погашение, рефинансирование, период отсрочки платежей (кредитные каникулы), гарантированные ставки, бесплатные банковские услуги, а также различные бонусы и привилегии для постоянных клиентов, держателей зарплатных карт или участников реферальных программ.
Способы получения денег
При использовании POS-кредита для определенной покупки в магазине, банк проведет автоматический перевод денежных средств непосредственно на счет продавца. Это упрощает процедуру приобретения товара. Такая возможность предоставляется только в том случае, если магазин сотрудничает с выбранным вами банком.
Советы при оформлении кредита
-
Проценты и общая стоимость кредита. При рассмотрении кредита, необходимо обратить внимание на процентную ставку, так как она играет ключевую роль в определении общей стоимости. Но помимо процентов, важно учесть и другие финансовые обязательства, такие как комиссии и дополнительные услуги. Рекомендуется анализировать годовую процентную ставку, включающую в себя все платежи.
-
График платежей. Важно убедиться, что график выплат соответствует вашим финансовым возможностям. Если даты платежей установлены на периоды, когда у вас обычно нет достаточных средств, это может привести к просрочкам и штрафам.
-
Политика возврата. Понимание условий возврата товара необходимо, чтобы знать, в течение какого времени и при каких условиях вы можете вернуть товар, если он не удовлетворяет ваши ожидания или оказывается дефектным.
-
Сроки возврата средств. В случае решения вернуть товар, важно знать, в какой срок продавец вернет средства в банк, и сколько времени нужно, чтобы вернуть деньги на ваш счет.
-
Альтернативные предложения. Иногда магазины предлагают акции и специальные условия, которые могут оказаться более выгодными, чем POS-кредит. Сравнение таких предложений поможет вам сэкономить.
-
Скрытые условия. Часто контракты содержат сложную юридическую терминологию, мелкий шрифт и сноски. Внимательное изучение документа поможет избежать неожиданных обязательств и скрытых расходов.
Способы оплаты
-
Интернет-банк. Этот метод позволяет быстро совершать платежи через онлайн-банкинг, интерфейс обычно интуитивно понятен. Вы можете пополнять счет в любое время суток, находясь в любом месте, где есть доступ к сети.
-
С карты другого банка. При выборе этого способа важно помнить, что перевод может занять до трех дней. Оплата осуществляется с помощью стандартного банковского перевода на счет, связанный с вашим кредитом.
-
Банкоматы. Для оплаты кредита через банкомат, вставьте карту, следуйте инструкциям на экране и выберите соответствующую опцию. Рекомендуется использовать банкоматы вашего банка, чтобы избежать дополнительных комиссий.
-
Офис банка. Несмотря на необходимость потратить время на поездку и возможные ожидания в очереди, в офисе банка вы можете задать все интересующие вопросы сотрудникам банка.
-
Партнерские каналы. Многие банки принимают платежи через торговые точки, салоны связи (МТС, Билайн, Мегафон) или услугу "Золотая Корона - погашение кредитов". Оплата может занять до двух рабочих дней, потребуется паспорт и номера счета. Могут быть применены комиссии.
- Почта России. Для оплаты через почту потребуется предъявить паспорт и знать номер счета. Обработка платежа может занять до пяти рабочих дней.
Часто задаваемые вопросы
При принятии решения о POS-кредите, важно не торопиться и внимательно все обдумать. Хотя соблазн моментальной покупки на месте может быть сильным, финансовая ответственность играет ключевую роль. Перед согласием на предложение, рекомендуется рассмотреть несколько моделей товаров с нужными характеристиками и сравнить цены в различных магазинах. Это поможет вам получить представление о реальной стоимости продукта на рынке.
Еще одним важным моментом является осознанный подход к вашему бюджету. Вам следует проанализировать предстоящие доходы и расходы, включая те, которые связаны с кредитом. При рассмотрении вариантов покупок онлайн всегда существует возможность добавить товар в корзину и вернуться к решению позже. Однако, в реальном магазине, особенно в присутствии дружелюбного консультанта, клиент может поспешить и принять необдуманное решение. Поэтому, главное правило при рассмотрении POS-кредита - не спешите. Если у вас есть какие-либо сомнения, лучше подумайте и проведите свои расчеты в спокойной обстановке. Имейте в виду, что иногда оформление потребительского кредита в вашем основном банке может быть более выгодным, чем предложение на месте покупки.
Если вы приняли решение вернуть товар, купленный в кредит, необходимо выполнить определенные шаги для расторжения кредитного договора с банком.
В первую очередь, верните товар в магазин. Там вам предложат заполнить заявление о возврате в двух экземплярах, указав причину отказа от товара. Один экземпляр останется у вас. После этого магазин предоставит вам акт о возврате товара и аннулирует договор купли-продажи. Если магазин решит отправить товар на экспертизу, акт о возврате будет предоставлен только после завершения этой процедуры. Важно помнить, что пока товар находится на экспертизе, вам следует продолжать выплаты по кредиту. Сразу же передайте в банк акт о возврате товара из магазина и ваш экземпляр заявления о возврате. Не откладывайте это, так как проценты по кредиту могут продолжать начисляться.
После возврата товара магазин должен вернуть банку полную стоимость товара. Банк, в свою очередь, обязан закрыть ваш кредит. Уточните сроки этой процедуры в банке. Если купленный товар оказался бракованным, банк обязан вернуть вам уплаченные проценты по кредиту. Однако, если вы решили вернуть товар по собственной воле, проценты вам не вернут. Также имейте в виду, что стоимость дополнительных услуг, таких как расширенная гарантия, не возвращается. По истечении оговоренного срока проверьте, что ваш кредит закрыт. В противном случае могут возникнуть недоразумения, и долг останется на вас.
POS-кредиты часто сравнивают с потребительскими, хотя это сравнение не всегда корректно. Основное различие заключается в том, что потребительский кредит предоставляется на любые цели, в то время как POS-кредит привязан к конкретной покупке. При POS-кредитовании нет строгих ограничений по виду товара, в отличие от автокредита или ипотеки, но клиент не может распоряжаться предоставленными средствами самостоятельно.
Существуют характерные особенности, которые делают POS-кредит менее привлекательным по сравнению с обычным потребительским кредитом. Во-первых, при получении POS-кредита средства зачисляются на счет продавца безналичным путем, и клиент не имеет доступ к этим средствам. В то время как при потребительском кредите клиент может выбрать, как получить средства - наличными, на свой банковский счет или карту, в зависимости от условий банка.
Во-вторых, при потребительском кредитовании сумма кредита не связана с конкретной покупкой. Это означает, что банк может одобрить вам сумму больше, чем стоимость покупки, позволяя использовать остаток средств по своему усмотрению.