Что такое BNPL и их особенности?
BNPL (Buy Now Pay Later) представляет собой услугу, предлагаемую разными компаниями, которая дает возможность покупателям делить стоимость покупки на равные части и оплачивать ее в течение нескольких месяцев. Эта система позволяет клиентам избегать заключения кредитных договоров и освобождает их от необходимости платить комиссии или проценты за использование сервиса.
Клиенту достаточно заполнить простую анкету и своевременно осуществлять платежи, чтобы воспользоваться BNPL. Покупка в беспроцентную рассрочку предполагает получение товара немедленно или через курьерскую доставку.
Для продавцов использование BNPL также приносит выгоду. Они получают полную сумму за товар сразу, а не в рассрочку, что способствует увеличению среднего чека и конверсии в продажах. Этот сервис также привлекает новых клиентов, которые раньше не могли позволить себе полную оплату сразу или откладывали покупки. Несмотря на то, что продавцы уплачивают комиссию за использование BNPL, это компенсируется увеличением объема продаж онлайн-торговли.
Плюсы и минусы
- Доступность BNPL-сервисов. Сервисы BNPL стали доступны широкому кругу потребителей и предлагаются как в онлайн-магазинах, так и в обычных розничных точках. Рассрочка в e-commerce обеспечивает удобство и легкость в оплате товаров долями.
- Ясные условия. Условия, предлагаемые BNPL-сервисами, отличаются простотой и понятностью. Информация о графике платежей, размерах взносов и сроках погашения доступна и ясна, что способствует более эффективному планированию финансов потребителями.
- Перспективы развития. В России сервисы BNPL обладают значительным потенциалом. Всё большее количество потребителей начинают пользоваться сервисами постоплаты, что вызывает интерес со стороны МФО и банков.
- Нерегулируемость BNPL Центральным банком РФ. Продукты BNPL в России на данный момент не подпадают под регулирование Центральным банком Российской Федерации. Это создает определенные риски для потребителей, так как в отсутствие строгих норм и правил условия предоставления рассрочки могут быть не полностью прозрачными или изменяться без предупреждения. Тем не менее рынок продолжает развиваться и ожидается, что в ближайшем будущем появятся соответствующие законодательные регулирования.
- Отсутствие кредитного договора. В отличие от обычных кредитных продуктов услуги BNPL обычно не требуют заключения формального кредитного договора. Взаимоотношения между потребителем и сервисом в таких случаях опираются на договор поручения, который может иметь свои уникальные особенности и ограничения, предусмотренные Гражданским кодексом РФ.
- Отсутствие периода охлаждения. В отличие от некоторых кредитных продуктов, предоставляющих период охлаждения, во время которого заемщик может отказаться от процентов и платежей или вернуть товар, в сервисах BNPL такой период обычно отсутствует. Это означает необходимость быть готовым к началу выплат по долгу почти немедленно после совершения покупки.
Как оформить BNPL?
Оформление на сайте
-
Выберите магазин и товар. Отправляйтесь на сайт, к примеру, сервиса "Долями" или на сайт магазина-партнера, сотрудничающего с подобными сервисами, и выберите желаемый товар.
-
Заполните личную информацию. При оформлении покупки на сайте магазина-партнера вам необходимо будет указать свои ФИО, дату рождения, номер телефона и адрес электронной почты. Эти данные потребуются для создания вашего профиля в системе.
-
Оплатите первый взнос. Совершите оплату четверти или другой части стоимости товара, используя карту любого банка или через платежные системы. Этот платеж будет списан немедленно, а последующие платежи будут автоматически производиться с той же карты по установленному графику.
-
Мониторьте оплату. Отслеживайте свой график оплаты и статус с помощью личного кабинета на сайте. Там вы найдете всю информацию о вашей покупке, оставшейся сумме и датах следующих платежей.
-
Подтвердите перечисление средств магазину. Учтите, что сервис "Долями" перечислит полную стоимость покупки магазину-партнеру на следующий день после ее совершения. Вы продолжите выплачивать оставшуюся сумму сервису согласно условиям договора.
Оформление в офисе
На рынке функционирует лишь несколько микрофинансовых организаций (МФО), которые предоставляют услуги в рамках BNPL-покупки. Эти МФО предлагают своим клиентам оформление договоров, аналогичных договорам с микрокредитными компаниями (МКК), но вместо традиционного кредита предоставляют рассрочку. Это дает возможность клиентам оплачивать покупку по частям. Особенностью является то, что процесс оформления договора происходит не в офисе МФО, а непосредственно у розничного партнера.
Требования
-
Возраст. Покупатели, желающие воспользоваться BNPL для совершения покупок, должны быть гражданами России и достигнуть 18 лет. От клиентов не требуются дополнительные документы, такие как справки о доходах или фото для идентификации.
-
Банковская карта. Для использования сервисов BNPL необходимо иметь банковскую карту и зарегистрироваться в приложении партнера сервиса. Регистрация проходит путем указания ФИО и номера телефона.
-
Возврат товара. В случае возврата товара, купленного через сервис BNPL, процесс аналогичен стандартному возврату: необходимо обратиться в магазин и подать заявление о возврате. Возврат средств будет осуществлен на вашу банковскую карту.
Условия
"Долями" от Тинькофф Банка
-
Срок. Разбиение платежа на четыре равные части, с автоматическим списанием каждые две недели.
-
Сумма. Лимит до 30 000 рублей у большинства партнеров и до 10 000 рублей для KazanExpress.
-
Дополнительные условия. Возможность мониторинга графика оплаты, изменения карты и досрочных платежей через приложение.
"Плати частями" от Сбербанка
-
Срок. Условия аналогичны "Долями", с четырьмя равными платежами и первым платежом в момент покупки.
-
Сумма. Около 40 магазинов-партнеров, включая СберМаркет и Колесо.ру.
-
Дополнительные условия. Доступ к сервису через личный кабинет на сайте.
"Сплит" от Яндекса
-
Срок. Платежи разбиваются на четыре равных части, списываемые каждые две недели в течение двух месяцев, без комиссий.
-
Сумма. Для каждого индивидуальна. Возможность выбора "Длинного сплита" с распределением платежей на четыре или шесть месяцев.
-
Дополнительные условия. Комиссия за "Длинный сплит" примерно 299 рублей.
Способы получения денег
-
Оплата продавцу. Когда клиент выбирает подобную опцию для онлайн-покупки товара, BNPL-провайдер обычно немедленно переводит полную сумму покупки продавцу. Это означает, что продавец получает всю необходимую сумму за товар сразу, а клиент обязуется выплатить эту сумму сервису BNPL в соответствии с установленным графиком платежей.
Способы оплаты
-
Автоматические платежи. В большинстве сервисов рассрочки BNPL установлены автоматические списания с карты или банковского счета, привязанных к сервису. Размер и частота платежей, будь то еженедельно, раз в две недели или ежемесячно, определяются условиями сервиса. При покупке товара через онлайн-платформы, покупателям сразу же предоставляется информация о сроках рассрочки.
-
Увеличение лимита. С каждым совершенным регулярным платежом может происходить увеличение лимита рассрочки, что дает возможность клиенту приобрести новые товары через сервис BNPL.
-
Онлайн-платформа или приложение. Сервисы BNPL предлагают удобные онлайн-платформы или мобильные приложения, через которые можно отслеживать состояние своих платежей и задолженности. Эти инструменты обеспечивают доступ к информации о текущем балансе, истории платежей, а также возможности изменения способов оплаты и другим функциям.
-
Досрочное погашение. Пользователи имеют возможность досрочно погасить долг, выплатив оставшуюся сумму полностью. Это позволяет избежать дополнительных процентов или комиссий за пользование рассрочкой, а также способствует повышению кредитного рейтинга и увеличению лимита рассрочки.
Советы при оформлении
-
Помните об установленном лимите. Понимание механизма установления лимита рассрочки важно для эффективного использования услуги. Если ваш лимит составляет 30 000 рублей и вы уже совершили покупку на 10 000, то доступный лимит снизится до 20 000 рублей. В случае покупки сверх установленного лимита может потребоваться увеличение первоначального взноса.
-
Учтите изменение цен и технические проблемы. Важно учитывать риски, связанные с изменением цен и возможными техническими сбоями при оплате частями. Такие ситуации могут привести к неожиданным штрафам или дополнительным расходам.
-
Изучите условия возврата. Правила возврата товаров, купленных через BNPL, соответствуют общим условиям возврата продавца. Во многих случаях возможен возврат, если товар не подходит, но для специфических категорий товаров, таких как ювелирные изделия или электроника, возврат возможен только при наличии дефектов. Важно заранее уточнить условия возврата у продавца. При частичном возврате товаров оставшаяся сумма долга пересчитывается автоматически.
-
Оцените свою долговую нагрузку. Сервисы BNPL обычно не учитывают общую долговую нагрузку клиентов и не передают информацию в бюро кредитных историй. Важно осознавать общую стоимость использования кредита и быть в курсе возможных последствий за просрочку платежей. Также необходимо быть информированным о своих правах как потребителя в момент совершения онлайн-покупок и учитывать свои финансовые возможности.
-
Обращение к коллекторам. При нарушении условий оплаты провайдер BNPL может принять меры, аналогичные тем, что используются другими кредиторами, включая наложение штрафов и передачу долга коллекторам. Рекомендуется тщательно ознакомиться с условиями договора и понимать потенциальные последствия просрочек.
Часто задаваемые вопросы
Провайдеры услуг BNPL зарабатывают в основном за счет комиссий и процентов, взимаемых с продавцов за возможность предложить их клиентам рассрочку. Кроме того, многие крупные участники этого рынка увеличивают свои доходы за счет штрафов за просроченные платежи и процентов за предоставление возможности расплатиться за покупку в течение более длительного срока.
Сервисы BNPL работают независимо от бюро кредитных историй. Это означает, что клиентам не нужно проходить сложную процедуру проверки, включающую верификацию паспортных данных, а использование таких сервисов не отражается в кредитной истории. Когда вы подаете заявку на кредит и проходите проверку в бюро кредитных историй, это активирует процесс, в результате которого многие банки и финансовые организации моментально узнают о вашем запросе. Это часто приводит к потоку звонков от этих организаций, стремящихся привлечь нового клиента. Однако в случае с BNPL такого не происходит.
Провайдеры BNPL используют собственные платформы для оценки финансовой нагрузки клиента по всем сделкам. Эта платформа децентрализована, что гарантирует невозможность продажи информации о клиенте. Кроме того, сервисы BNPL не обязаны сообщать о просрочках платежей в бюро кредитных историй.
Для оценки платежеспособности клиента провайдеры BNPL используют собственные методы, ориентируясь на номер телефона клиента, его цифровой след и историю покупок в магазинах-партнерах. Этот подход отличается от традиционных кредитов или займов, где организациям необходимо обращаться в бюро кредитных историй. Если у заемщика большая кредитная нагрузка, кредитной организации приходится создавать резервы на случай невыплат, что часто невыгодно для банков. В таких случаях они могут предпочесть отказать в кредите.
Использование сервисов BNPL предлагает потребителям удобный метод приобретения товаров без дополнительных переплат, необходимости подтверждать свой доход или подписывать множество документов. Всё, что требуется, – это номер телефона и оплата части стоимости товара. Это дает возможность более эффективно планировать расходы и облегчает процесс покупки. Однако важно, чтобы покупатели осознанно оценивали свои финансовые обязательства.
Необходимо также учитывать, что условия работы различных сервисов BNPL могут значительно отличаться. Рекомендуется тщательно изучить условия сервиса перед его использованием. Для магазинов использование BNPL выгодно за счет возможности увеличения среднего чека без каких-либо рисков, так как сервисы BNPL сразу же перечисляют им полную стоимость товара. Сами сервисы BNPL получают прибыль за счет комиссий, взимаемых с продавцов товаров.
BNPL-сервисы похожи на классические рассрочки в том, что они оба позволяют отложить оплату, но ключевое отличие заключается в способе осуществления платежей. Сервисы BNPL чаще всего используются в интернет-магазинах или через мобильные приложения на точках продаж (POS-терминалах) без необходимости заключения кредитного договора. Для BNPL не требуется оценка кредитного рейтинга клиента, и его платежное поведение не влияет на его будущий кредитный рейтинг.
Традиционная рассрочка, в отличие от BNPL, оформляется обычно на более значительные покупки через розничные магазины. Ритейлеры имеют партнерские отношения с некредитными финансовыми учреждениями или своими дочерними компаниями, которые предоставляют рассрочку. Сведения о таких крупных рассрочках отправляются в кредитные бюро и учитываются будущими кредиторами клиента.
Владельцы кредитных карт могут избежать уплаты процентов, используя льготный период. Основное отличие кредитных карт от BNPL и рассрочек заключается не столько в стоимости использования, сколько в разнообразии доступных товаров и услуг. Кредитной картой можно расплатиться практически везде – от парикмахерских до булочных, где установлены платежные терминалы. В то время как BNPL доступен только у ритейлеров-партнеров сервиса и иногда ограничивается конкретными товарами, продажи которых хочет стимулировать магазин.
У различных сервисов BNPL существуют свои условия и ограничения.
-
Ограничение по сумме покупки. Обычно существует предел суммы покупки, который колеблется от 1000 до 30 000 рублей у большинства сервисов. Кроме того отдельные магазины-партнеры могут устанавливать свои минимальные суммы для покупок.
-
Индивидуальный подход к лимиту. Некоторые BNPL-сервисы, как, например, «Яндекс-сплит», предоставляют каждому клиенту индивидуально рассчитанную доступную сумму покупки.
-
Политика в случае просрочки платежа. Разные сервисы имеют разные условия при просрочке платежа, о которых говорится в их офертах. Например, сервис «Долями» от Тинькофф начисляет 5% от суммы следующего платежа, если оплата не поступает в течение двух дней. У сервиса «Плати частями» от Сбербанка аналогичные условия. «Подели» от «Альфа-банка» взимает 399 рублей за каждый случай просрочки платежа. В то время как в оферте «Яндекс-сплита» указано, что в случае просрочки сервис может отказать клиенту в заключении новых договоров.
-